¿Cómo puedo saber si tengo cláusula suelo?

Se estima que la cláusula suelo afecta en Asturias a más de 30.000 familias. Sin embargo, muchos clientes de este tipo del crédito hipotecario desconocen cómo encontrar la cláusula suelo en sus contratos.

Es habitual que en el momento de contraer la hipoteca no se le haya explicado con detenimiento a los clientes en qué consiste el suelo hipotecario. Muchas veces nos encontramos con la situación de no saber ni siquiera dónde está la cláusula suelo o de que esta se encuentre escondida en el entramado contractual.

A continuación te damos algunas pistas que desde la Unión de Consumidores hemos creado para ayudarte a encontrarla.

Encontrar la cláusula suelo en la hipoteca

El contrato de crédito hipotecario —que no debe confundirse con la escritura de compra-venta de vivienda— suele reflejar la presencia de esta cláusula en alguno de los siguientes apartados:

  • Cargas, especialmente si se trata de una hipoteca de subrogación.
  • Estipulaciones / Otorgamientos.
  • Cláusulas financieras. En un gran número de escrituras aparece en la llamada «cláusula financiera tercera bis» en el punto en que se establece el tipo de interés variable. El interés variable de la hipoteca existe como contrapartida al tipo de interés fijo, en cuyo caso se pagaría siempre el mismo tipo de interés independientemente de las variaciones del mercado.
  • Recibo de cuota mensual. Es otra buena pista si llevas pagando lo mismo varios meses y tu cuota no ha bajado.

Aunque cada hipoteca está redactada de una manera diferente, en la escritura podrás ver algo parecido a lo que resaltamos en la imagen siguiente. Consulta en el apartado 3 de Tipos de interés, en el último párrafo antes del siguiente apartado, es donde se suele encontrar habitualmente. Ejemplo:

Esta imagen muestra dónde sale la cláusula suelo en el contrato de la hipoteca

Esta imagen muestra dónde sale la cláusula suelo en el contrato de la hipoteca

Encontrar la cláusula suelo en el recibo del banco

Si no puedes localizar la cláusula suelo en tu escritura (bastante habitual cuando se trata de una hipoteca con subrogación del constructor) por cualquier motivo una prueba efectiva de su presencia es echar un vistazo al último recibo bancario del pago de tu hipoteca.Si el tipo de interés que aparece en él no coincide con la suma del Euribor + diferencial que tengas pactado, ese es tu suelo. Veámoslo más fácil con un ejemplo. Si firmaste un interés de 0,60 + Euribor (que a fecha de hoy está al 0,55) y en el recibo figura un tipo del 2,50%, te estarán aplicando ese suelo de hipoteca, ya que la suma de los dos valores anteriores estaría por debajo de esa cantidad (en el 1,15%).

Si todavía no lo ves muy claro a continuación te mostramos algunos ejemplos de extracto bancario de la hipoteca. Puedes percibir el valor de la cláusula suelo en tanto en que el tipo de interés está muy por encima de los valores actuales.

Extracto del Banco Sabadell con el valor del interés de la cláusula suelo resaltado

Extracto del Banco Sabadell con el valor del interés de la cláusula suelo resaltado

Extracto de la Caja Rural con el valor del interés de la cláusula suelo resaltado

Extracto de la Caja Rural con el valor del interés de la cláusula suelo resaltado

Extracto de Cajastur - Liberbank con el valor del interés de la cláusula suelo resaltado

Extracto de Cajastur – Liberbank con el valor del interés de la cláusula suelo resaltado

Cláusula suelo en un extracto de Banesto (Santander)

Cláusula suelo en un extracto de Banesto (Santander)

Esperamos que estas pistas te hayan ayudado a detectar la cláusula suelo de tu hipoteca. Si todavía tienes dudas sobre cómo encontrarla, contacta con nosotros y te informaremos sin compromiso. Además te ayudamos a reclamarla sin juicios ni complicaciones.

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206 Comments

  1. Hola, no tengo muy claro lo de la hipoteca suelo, yo estoy en Cataluña caixa, tengo irph -0’15 como puedo ver si tengo hipoteca suelo gracias hay europea n

    • Hola! Gracias por tu consulta. Como regla general debería figurar en tu extracto bancario, en el que a pesar de estar suscrita con un interés variable verás que estás pagando un interés fijo cada mes (cláusula suelo).
      Además, esta cláusula debería estar presente en alguno de los puntos del contrato de la hipoteca. Tal como lo planteas, el hecho de desconocer si tienes esa cláusula suelo parece apuntar una vez más a que no has sido informada convenientemente en el momento de la firma del contrato, con lo cual en principio podrías tener posibilidad de reclamar.
      Ponemos a tu disposición nuestros teléfonos de contacto en el apartado “contáctanos”.
      Un saludo!

  2. Pingback: 40.000 cláusulas suelo eliminadas para los clientes de Cajasur | Elimina la cláusula suelo de tu hipoteca

  3. Muy buenas,
    Estoy buscando información para mirar si en mi hipoteca tengo aplicada la cláusula suelo. He leído tu post y creo no estar muy seguro de mi caso.
    Yo tengo la hipoteca por Catalunya Caixa (antes Caixa Catalunya) desde el año 1998. He mirado los recibos y he de decir que los de este banco ponen muy poca información en comparación a los ejemplos de aquí. Lo único que se especifica es el T.A.E.R. (no sé qué es) y el “Tipo de interés aplicado”. Actualmente el TAER es de 4,123% y el Tipo de interés aplicado es de 4,050%.

    ¿Debo entender que sí me aplican la cláusula suelo?
    Te estaría muy agradecido si puedes ayudarme con esto.

  4. Pingback: ¿Cómo me afecta la bajada de tipos de interés? - InmoNauta

  5. Pingback: Ventajas de la vía administrativa frente a la judicial en la lucha frente a las cláusulas suelo-techo | Elimina la cláusula suelo de tu hipoteca

  6. Muchas gracias por vuestras indicaciones. Me han venido muy bien para saber si tengo o no cláusula suelo. He comprobado la escritura y los recibos del banco y no tendo dicha cláusula. Me aplican el 0,8 + Euribor anualmente y el último recibo es de enero de 2015 interés según extracto bancario 1,342. He consultado la página web de Euribor y me han aplicado correctamente la suma así que deduzco que no tengo la dichosa cláusula. Muchas gracias por vuestro estupendo trabajo!

    • A mi en mi recibo me indica un 2.4781 de tipo de interes. Banki me dice ke no tengo clausula suelo. Ke pensais vosotros ?

      • Hola Macarena,
        No parece que tenga cláusula suelo efectivamente, más parece un tipo de interés resultado de un euríbor en negativo más el diferencial, que hace que sea un tipo con decimales, en lugar de un tipo “redondo” como el 2,5% ó 3% más típico de la cláusula suelo.
        Saludos

  7. Hola acabo de leer la informacion sobre las clausulas suelos y en mi hipoteca que esta en Bankia
    pone tipo de interes euribor + 2,4 puntos porcentuales.
    Asi mismo el tipo resultante no podra ser inferior al valor del indice definido en el parrafo anterior
    ¿ TENGO CLAUSULA SUELO ?

  8. Pues yo vengo pagando 3%. Hace un par de meses pusieron 2,25%. Pero eso se traduce en 5€ menos.
    Tendré q mirar la escritura.
    Mi hipoteca esta con caja rural

  9. Buenas a todos,
    Yo hice mi hipoteca sobre el 2003, y me estoy informando ahora sobre esto de la clausula suelo, que dicen que es una clausula abusiba, yo ahora mismo me lo tienen puesto al 2.5%, no se si tengo clausula suelo, por lo que he leido creo que si, pero en el banco no son muy claros conigo, tengo la hipoteca en Liberbank, lo que antes era Caja de Extremadura y fue a traves de la Junta de Extrenadura, alguien me puede informar si verdaderamente debo reclamar algo, por lo menos que me bajasen el %, gracias.

  10. Tenía una hipoteca, pero me fueron mal las cosas y la caja me hizo un refinanciamento cinco años solo pagar parte de intereses, al final de los cinco años me subieron el capita pendiente, de una hipoteca me hicieron tres, las tres con la cápsula tierra, una indica que fue para la compra y las otras dos para otros menesteres, coso que originalmente solo era para la compra. He seguido los pasos, primero reclamar en oficina, después al defensor del cliente, seguidamente al Banco de España, y todos me han negado que se pueda sacar el suelo.
    ¿ Qué debo hacer?

    • Buenos días,
      En estos momentos, lo que tendría que hacer es demandar judicialmente la eliminación del suelo y la recuperación del dinero pagado de más. Es necesario comprobar primero si tiene cláusula suelo y las tres escrituras hipotecarias para estar seguros.
      Si está en Asturias, nuestros datos de contacto son los siguientes:

      Gijón/Xixón (Cimavilla). // De 10:00 a 14:00, de lunes a viernes // 985 353 818 – c/ María Bandujo 6-8
      Oviedo. // De 10:00 a 14:00, de lunes a viernes // 985 210 957 – c/General Elorza, 53
      Avilés // De 10:00 a 14:00, viernes // 985 510 926 – c/ Rivero, 95 – 2º Dcha

      Saludos

  11. Hola buenas tengo aqui delante un recibo de UCI y en tipo de interes me pone que tengo 2,13% y en otro me pone que tengo 1,40% podrian alludarme nose si tengo clausula suelo gracias

    • Buenas tardes,
      Donde mejor se comprueba la cláusula suelo-techo, es en el préstamo hipotecario, en el apartado 3 de tipos de interés, al final del punto. En los recibos, debería de aparecer el mismo tipo de interés, salvo que haya habido una revisión recientemente.
      En este mismo blog, hay un apartado de “cómo saber si tengo cláusula suelo” donde se recogen diferentes escrituras y recibos, en los que aparece el lenguaje habitualmente utilizado.
      Saludos

  12. Muy buenos días,
    He estado mirando mi escritura y no logro encontrar si tengo cláusula de suelo, lo más parecido que he encontrado es :
    – La alteración de tipo de interés como consecuencia de la revisión no puede ser superior ni inferior a 5 puntos al originalmente pactado en este contrato..
    -PERO EN EL RECIBO ESTÁN PONIÉNDOME 2 CLASES DE TIPO, 1 CON ASTERISCO AL 2´40 Y OTRO AL 9 …..¿ ME ESTÁN COBRANDO CLAUSULA SUELO ???

    GRACIAS ,,,OS ENVÍO EL RECIBO,,,,Y ESPERO VUESTRAS RESPUESTAS …GRACIAS DE NUEVO.

    • Buenas tardes,
      Me parece que lo que usted tiene es un contrato Swap de permuta financiera, en el que básicamente, está apostando contra el Banco a cómo estará el euribor, de modo que si el euribor está más alto de lo que usted firmó, será el Banco quien le deba dinero y si el euríbor está más bajo de lo establecido en el contrato, usted tendrá que pagar la diferencia.
      Deberíamos de examinar esa documentación.
      Revise todos los documentos que tenga a mano, para ver si ver un contrato del tenor “permuta financiera de tipos de interés”, no es una cláusula suelo, pero tiene un funcionamiento parecido, más complejo y perverso.
      Saludos

  13. Hola buenas,
    yo en su dia me hice mi hipoteca en Caja Madrid (Bankia) Pero las cosas cada vez iban peor .. mas justos y muy ahogados.. y nos cambiamos a una hipoteca Multidivisa en Yenes en Barklays (Caixa Bank) Actual … Queria saber si también esta la clausula suelo en estas hipotecas.. pues siempre pago lo mismo.. aparte son hipotecas de riesgo,, hoy debes 200.000 y mañana 300.000… Muchas gracias por vuestra información…

    • Buenos días Olga,
      La hipoteca multidivisa no tiene cláusula suelo, el principal problema es que el tipo de interés que la regula está referenciado a una divisa extranjera que es muy fluctuable, de ahí que varíe el capital remantente de forma constante.
      Las hipotecas multidivisa, son un instrumento financiero muy complejo que los bancos colocaron a clientes minoristas sin ningún tipo de conocimiento del mercado ni experiencia inversora, eso es lo que las hace peligrosas, pero al mismo tiempo, demandables ante los Tribunales de Justicia.
      Nuestro consejo es que se busque un buen abogado porque se están ganando muchos juicios por este motivo, existen numerosas sentencias favorables a los consumidores.
      Gracias por su consulta y un saludo!!

        • Yo la tengo en Sabadell y si que me pone un tipo de interés mínimo a pagar 1,5%. Aunque el diferencial más el libor de la moneda sea inferior siempre pago el mínimo del 1,5

          • Sí, eso es efectivamente, una cláusula suelo, pero no siempre vienen redactadas de la misma manera, ni los límites mínimos o máximos, son iguales. Saludos

          • Hola yo tengo una hipoteca en el Sabadell,y quiero saber si tengo clausula suelo, a mi me pone coste remanente 1.9051% y tipo de interes 1.89% desde el2001.

          • Hola Rosa,
            Eso que transcribe no es la cláusula suelo, ni tampoco se encuentra ahí. Tiene que seguir avanzando en la lectura de la hipoteca, hasta llegar al apartado 3 de tipos de interés, al final del mismo. Si es que la tiene, claro. O que no se trate de una subrogación. En el enlace que le dejo, se explica claramente dónde y cómo viene redactada.

            Saludos

            http://eliminalaclausulasuelo.es/detectar-clausula-suelo-en-hipoteca-del-banco-sabadell-herrero/#.WGt6opI5ZE4

          • Buenas tardes mi recibo es de Bankia y el tipo de interés que pone es de 1,921
            (2) y hasta donde yo se no es euribor es el modo francés que le llaman
            Tendrá cláusula suelo??? Pone taza anual de 1,938
            (1) me podrian responder si es tan amable

          • Hola Martha,
            No tiene cláusula suelo, es bastante probable que le estén aplicando el euríbor más un diferencial. Ese tipo del 1,921% no es habitual de suelo y menos sin redondeo.
            Las hipotecas variables, suelen estar referenciadas al euríbor y con un sistema de amortización francés. Otro tipo habitual puede ser el IRPH, que está en tipos más altos, con lo cual dudamos que tenga IRPH.
            Saludos

          • Hola soy Martha R
            Quería preguntar si mi hipoteca de Bankia tendría cláusula suelo
            En tipo de interés pone 1,921
            (2)
            Tasa anual efectiva 1,938
            (1)
            Pero yo no tengo euribor tengo ese modo francés que le llaman o irph o algo así se llama
            Tendré cláusula suelo ????
            Gracias fe antemano por contestarme

  14. ufff k lío no tengo ni idea pero compré mi piso en 2005 en BBVA kiero saber si tengo cláusula suelo miró la escritura pero no tengo ni idea de lo k buscó a ver si podéis ayudarme gracias

    • Buenos días,
      Lo primero que debe saber es que no todas las hipotecas tienen cláusula suelo-techo. En el caso del BBVA, su suelo era normalmente del 2,5% y el techo, del 15%. Hablo en pasado pues el BBVA a raíz de la primera sentencia del Tribunal Supremo, fue eliminando/retirando la aplicación de la cláusula suelo en sus recibos mensuales, aunque si la tiene, debería de figurar en su escritura.
      En este mismo blog, hay un enlace muy ilustrativo de cómo viene redactada y dónde se encuentra, que la invito a leer:
      Cómo puedo saber si tengo cláusula suelo
      http://eliminalaclausulasuelo.es/como-saber-si-tengo-clausula-suelo/#.VxX0Mz_JlE4

  15. Buenas tardes
    Os agradecería me indicarais si a la vista del recibo del préstamo hipotecario que tengo con BMN se desprende de la información que os indico si tengo la tan famosa cláusula suelo ….
    T. interes nominal,, 0,915. Coste efectivo remanente,,0,932
    T.interes demora ,,,6,915
    Gracias por vuestra labor…

    • Buenas tardes,
      No, a priori esos índices le indican los intereses anuales que se aplican al préstamo y los intereses de demora, lo que pagaría si deja de pagar algún recibo.
      La cláusula suelo, suele estar redactada en el apartado Tipo de Interés Variable, al final del mismo, del estilo “no obstante todo lo anterior, se establece un tipo mínimo del 3% y un máximo del 15%”
      Un saludo y gracias a usted por consultar

    • Buenas tardes,
      Puede acudir a la vía extrajudicial, reclamando ante el Sercicio de Atención al Cliente, tras un plazo de respuesta de dos meses, podrá acudir al Banco de España y al cabo de 6 meses, tendrá una respuesta que no será vinculante para Caja Rural.
      Hoy en día, lo más eficaz es meter una demanda y a partir de ahí, puede haber acuerdo o si no lo hay, se llegará a una sentencia donde o bien, se podrá recuperar desde mayo 2013 o con retroactividad plena.
      Si quiere más información, puede acudir a nuestras oficinas para que mis compañeras la asesoren individualmente. Recuerde llevar documentación.
      Saludos

  16. Buenos días, en 1999 adquirí una vivienda solicitando una hipoteca a Caixa d’estalvis de Terrassa (actualmente BBVA) pero en mi escritura solo pone la cantidad subrogada a la entidad bancaria, en ningún caso especifica los acuerdos con esta. Lo único que recibí por parte de la entidad es un folio a nivel informativo sobre las condiciones en el cual pone que el primer año el tipo de interes sería del 3,75 con un INDEX del IRPH + 0,25. Desde hace varios años el tipo de interés anual lo tengo en 3,51 sin que haya variación ninguna. Hace un par de años mi marido fue a preguntar a la entidad el porqué no variaba el tipo de interes y le dieron mil y una explicaciones diciendo que estaba todo correcto con la cual cosa al no saber del tema lo dejamos así. Pero después de oir hablar de las claúsulas suelo y de que nuevamente nos han vuelto a poner el mismo interes para los próximos 12 meses ya creo que no puede ser normal, por eso les pido su ayuda. Un saludo y muchas gracias.

    • Buenas tardes,
      Gracias, en primer lugar por contactar con nosotros, por lo que comenta podría ser una cláusula suelo, pero no estamos seguros, primero porque se trata de una subrogación, pero también porque podría ser un tipo distinto al Euribor como indica que es el IRPH. Este tipo ha dejado de aplicarse, tanto el de Cajas como el de Bancos.
      Lo que tiene que hacer es saber con exactitud qué tipo de índice de tipo de interés le están aplicando, tuvo que recibir alguna documentación del banco informativa de la sustitución, que se produjo en el 2013.
      En segundo lugar, corroborar a través de los recibos que se le está aplicando en todos el 3,51% del que habla, y por último, tiene que conseguir la escritura original de préstamo hipotecario del constructor en el que usted se subrogó, cuando digo original me refiero a una copia. Se la puede proporcionar el BBVA o el Notario ante quien se firmó. Esto es básico para cerciorarse de que tiene suelo.
      El BBVA dejó de aplicar la cláusula suelo-techo de forma general después de mayo del 2013, aunque existen clientes residuales que aún la tienen.
      En caso contrario, podría tratarse de otro supuesto como un contrato de permuta financiera o “Swap”. Es complicado asesorarla sin revisar la documentación que tiene en su poder. Le recomendamos que se ponga en contacto con una asociación de consumidores local, para ver si le echan una mano con la revisión de la documentación.
      Esperamos haberla sido de ayuda.
      Un saludo

  17. La Caja de Ahorros,actual Liberbank,tras varias ofertas a lo largo de los últimos 2 años,me han ofrecido retirarme la claúsula suelo y una cantidad de dinero que está bastante lejos de aproximarse a lo que me han cobrado de más,desde mayo del 2013,
    y sin remontarme más atrás.

    • Buenos días,
      Si lo desea puede pasar por cualquiera de nuestras oficinas para comentar dicho acuerdo, o revisarlo en el caso de que lo tenga a su disposición fuera de la oficina.
      Recuerde que no está obligada a firmar nada y que probablemente, en unos meses, todos los bancos tengan que retirar la cláusula suelo-techo y devolver cantidades.
      Reciba un cordial saludo

  18. Hola, estoy viendo los casos expuestos y el mio es algo diferente. yo tenia una hipoteca con caja madrid, me surrogué con unicaja y unos años despues amplie la hipoteca, en la que me pone que el tipo de interes sera del euribor mas el 0,60. Y sin embargo el euribor no para de bajar y yo cada año pago mas, pero ademas estoy pagando sobre 440 euros mensuales de capital, mas 8,56 de intereses y la informacion fiscal que me dan para hacienda dice: capital amortizado 2.581,46 euros y de interes 89,40 euros. Y yo calculo que el años pasado entre capital e intereses yo pagaria sobre 5.000 euros. y la verdad es que no entiendo nada. Si me pudiera sacar de dudas se lo agradeceria mucho. Un saludo

    • Buenos días,
      Gracias, en primer lugar, por contactar con nosotros. En este supuesto, nos resultaría muy útil poder revisar tanto la subrogación como la novación, porque es evidente que incluyen cláusulas que nos ayudarían a darle una respuesta exacta a lo que nos plantea. Si tuviese una cláusula suelo, el tipo de interés se mantendría constante dentro de la cuota, comprensiva de capital + interés, lo que nos hace pensar que quizás tenga contratada una hipoteca de tipo creciente en la que a medida que pasa el tiempo, paga más capital que interés porque durante los primeros años del préstamo solo ha pagado intereses. O bien, se trata de un supuesto en el que tuvo un periodo de carencia de capital, por ejemplo, durante cinco años y lo está compensando en estos momentos. Supongo que su banco nunca le ha dado un cuadro de amortización donde pueda ver las cuotas a pagar durante varios años, verdad? Le recomiendo, si puede acercarse a nuestras oficinas, que lo haga acompañado de todas las escrituras que tenga para así darle un mejor servicio.
      Reciba un cordial saludo!

    • Efectivamente, si en el primer préstamo hipotecario subrogado, había cláusula suelo y no le informaron debidamente, para recuperar su dinero, deberá demandarles judicialmente. Saludos

  19. Hola me ha encantado el articulo, llevaba tiempo interesado en esto porque lo estube cuestionando el otro dia con un amigo, al final tenia yo razón por lo que veo. Enhorabuena al autor esperemos que sigan asi, nosotros tenemos un blog igual pero trata de técnicas sobre redes sociales, como conseguir mas seguidores, likes en tus publicaciones y demás. se llama creapublicidadonline.es ¡quedan invitados! gracias, un abrazo fuerte.

  20. Supongo que con un interés actual a noviembre de 2016, de 0.987%, con tipo de referencia a -0.013 % (diferencial 1,000 %) no tengo cláusula suelo, pero como no he encontrado el contrato del préstamo (era una subrogación y se firmó junto con la compraventa aunque aparte) desconfiaba un poco. Lo que si tengo es el cuadro de amortización del préstamo dónde se hace referencia al tipo de interés de la “primera disposición y es del 2,231 %, resto de disposiciones 4,373 %), aunque en un recibo del año 2007, por irme a varios años atrás, tengo un interés del 5.223 %.

    • Buenas tardes Jose,
      En primer lugar, comentarle que siempre está a tiempo de pedir una copia de la subrogación, el banco tiene un ejemplar y por lo menos, podrá darle el número de contrato y los datos del notario para solicitar una copia simple (previo pago). Revisando el euríbor del año 2007, éste se encontraba por encima del 4% que junto con un diferencial del 1% podría darle el tipo del 5,223%.
      Si actualmente tiene ese tipo de interés puede ser porque o bien no tiene suelo o bien porque lo tuvo, pero su entidad bancaria ha suprimido su aplicación como ha ocurrido con el BBVA, Caixa Galicia, Caja Rural de Asturias, Banco Popular entre otros.
      Para estar seguros en cualquier caso habría que revisar la hipoteca y todos los recibos, la tabla de amortización en un tipo variable y al ser entregada al firmar el préstamo no puede ser considerada como exacta, sino sujeta a cambios.
      Saludos

  21. Supongo que con un interés actual a noviembre de 2016, de 0.987%, con tipo de referencia a -0.013 % (diferencial 1,000 %) no tengo cláusula suelo, pero como no he encontrado el contrato del préstamo (era una subrogación y se firmó junto con la compraventa aunque aparte) desconfiaba un poco. Lo que si tengo es el cuadro de amortización del préstamo dónde se hace referencia al tipo de interés de la “primera disposición y es del 2,231 %, resto de disposiciones 4,373 %), aunque en un recibo del año 2007, por irme a varios años atrás, tengo un interés del 5.223 %. Gracias y un saludo. Excelente trabajo el que desarrollais.

  22. Yo me compre la vivienda en 2008 con banesto (Santander), era una hipoteca k ellos la llamaban tranquilidad y todos los años subiese o no el euribor pagabamos un 2% más, en 2013 hicimos una novacion de hipoteca porque la situación era insostenible, entonces no se si de las primeras escrituras yo tenía cláusula suelo o era irph, si fuese asi lo podría reclamar?

    • Buenos días Graci,
      Tendríamos que consultar tu hipoteca para darte una respuesta fundada, pero está claro que si hubo cláusula suelo o si la hipoteca estuvo referenciada al IRPH, se podría reclamar cantidades. ¿Puedes pasar por nuestras oficinas en Asturias?
      Saludos

  23. Hola. Mi hipoteca la tengo en la Caixa. Fui a preguntar y me dijeron que no tenia porque era muy antigua ( es de 1999). El interés que me aparece en el recibo es del 4.046, tipo de referencia 3.796, diferencial 0.25. Agradecería que me orientaran un poco. Gracias.

    • Hola Concepción,
      Darte un asesoramiento sin revisar la escritura es difícil, por lo que comentas el tipo que se te aplica es el interés + el diferencial que da justamente 4.046. Puede ser que tengas un tipo fijo, en una hipoteca de esa época era bastante habitual que el tipo fuese fijo en lugar de variable, que es donde se coló la cláusula suelo. Si siempre pagas lo mismo en tu cuota hipotecaria puede ser por el tipo fijo o por el suelo. Aunque si la Caja te ha dicho que no la tienes, probablemente sea cierto. Te envío un enlace donde puedes comprobar tú misma la redacción típica de la cláusula suelo-techo en una hipoteca de la Caixa, tienes que irte al punto número 3 (normalmente, que habla de los tipos de interés, y el suelo siempre está al final del mismo, justo antes de pasar al punto nº 4).
      http://eliminalaclausulasuelo.es/detectar-clausula-suelo-en-hipoteca-de-caixabank/#.WFPSEJI5ZE4

  24. Mi hipoteca es del 2001, con la entonces Caixa Galicia. Con interés variable, a 25 años. Hipoteca está a nombre de mi marido y mío. No nos hicieron seguro de hipoteca en caso de fallecimiento(¡¡¡nos enteramos a principios de 2016!!!), pero sí que tuvimos que contratar un plan de pensiones(pagamos el primer año 60,10 € mensuales). Por mucho que preguntamos dieron mil vueltas pero nunca contestaron.
    Intereses vencidos % 1,059
    Capital vencido % 0.-
    Coste efectivo remanente % 1,06
    Total intereses 33,05
    (Esto a fecha 1-11-16)

    • Hola María del Carmen, ¿cuál es la consulta que deseas hacernos? Si vives en Asturias, te recomiendo que pases por nuestras oficinas para que le echemos un vistazo a esa escritura y poder comprobar si tiene cláusula suelo-techo, o no.
      Un saludo!!

  25. Hola. Muchas gracias por la información que nos dais. No obstante yo sigo sin entenderlo bien y no sé descifrar si se me ha incluido la cláusula suelo. Mi hipoteca la hice en el año 2003 con Barclays Bank y ahora la ha asumido Caixa Bank que compró el Barclays en España. Es un préstamo de interés variable y en la cláusula tercera se indica un 2’860% de interés al tipo nominal anual inicial para los 12 primeros meses y posteriormente será el resultante de incrementar en un diferencial fijo de 0,45 puntos porcentuales al tipo de referencia interbancaria a un año. También menciona la aplicación de otro tipo nominal en los mismos términos resultante de incrementar en un diferencial fijo de 0’50 puntos porcentuales el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años. No sé si algo de esto tiene relación con la cláusula suelo. He mirado el último recibo y hay tres conceptos en los intereses:
    – Tipo interés vigente: 0,440%
    – Interés variable Tipo de referencia: -0,010%
    – Diferencial: 0,450%
    Esos mismos conceptos en un recibo de final de 2015 son distintos:
    – Tipo de interés vigente: 0,630%
    – Interés variable Tipo de referencia: 0,180%
    Diferencial: 0,450%
    ¿Me podrías decir si es posible que yo tenga la cláusula suelo? y en caso de que sí, ¿cómo puedo reclamarla? ¿tiene que ser a través de un abogado o puedo hacerlo sola?
    Muchas gracias por vuestra ayuda!

    • Hola Ana, por lo que transcribes, se trata del tipo fijo durante los primeros doce meses y posteriormente, la referencia interbancaria (euríbor) más el diferencial del 0,45%. Lo de los préstamos hipotecarios a más de 3 años, es un índice que se aplicaría si, por ejemplo, el euríbor desaparece. La cláusula suelo, si la tienes, estará en el apartado 3, al final del mismo, justo antes de que empiece el 4 y tendría una redacción “no será superior a un 12% o inferior al 3%”.
      Dudo que la tengas por lo que has escrito al final, se te está aplicando el euríbor, que es muy bajo el 0,180% más el diferencial del 0,45% que hace un total de 0,63%.
      De todos modos, si vives en Asturias, pásate por nuestras oficinas para que revisemos la hipoteca, para mayor tranquilidad.
      Saludos

  26. Aquí hay cláusula suelo? (Bankinter)

    Esto es lo que veo en el recibo:

    Tipo de interés (Ref. + Dif.)
    0,59% (- 0,01 % + 0,60% )

    Coste Efectivo Remanente(C.E.R.)
    0,59%

    • Hola Alex, con los datos que nos das es complicado de comprobarlo, la cláusula suelo (si está) se encuentra al final del apartado 3 del préstamo y será más difícil de ver si tienes una subrogación. A priori, no parece porque se te está aplicando el euríbor (que está muy bajo, el ´-0,01% + diferencial 0,60%) que da un total de 0,59%, es decir, que parece que tienes una hipoteca a tipo variable más diferencial. Si vives en Asturias y te quedas más tranquilo, puedes pasar por nuestras oficinas y le echamos un vistazo.
      Saludos!!

  27. Lo primero enhorabuena y gracias por vuestro trabajo.
    En mi escritura aparece:
    …en ningun caso superior al 15.00% ni inferior al 0.00% nominal anual.
    Mi hipoteca es euribor + 0.5 y en el ultimo recibo aparece 0.43100 nominal anual.
    Entiendo que mi clausula suelo es que en ningun caso me bajaria del 0.00%.es decir. Seberia tener un euribor del -0.5% para que me afectara.correcto?
    Un saludo

    • Hola EMJ, y gracias!!
      Efectivamente, tienes un suelo muy bajo y un techo normal. Para que se te aplicara el euríbor tendría que bajar a tipos negativos, para que se te aplicase aunque siendo al 0,0% solo pagarías el diferencial!!

      • Pero deberia estar el euribor inferior al -0,5 correcto? Ya que actualmente ya lo tengo en negativo – 0,169 y al sumarse el diferencial que tengo 0.5 se me aplica un 0.431 ¿no?
        Entonces yo no debo reclamar nada entiendo? A no ser que el euribor fuera inferior del -0,5 (practicamente imposible)

        • A mí me sale un -0,331% de euríbor, pero es que tu caso es muy particular, si el euríbor descenciese más que el diferencial, sería el banco el que te devolvería dinero por tener el préstamo. Vamos es una situación inimaginable.

          • Si perdon. Lo tengo en -0,69 + 0,5(diferencial) = 0, 431
            No tiene sentido reclamar nada entonces a no ser que el euribor bajara del -0.5 ¿correcto?(situacion practicamente imposible) o si deberia reclamar para eliminar ese suelo 0.00% valor nominal?

  28. Buenas tardes

    Mi hipoteca esta con caja Madrid y no se, si tengo cláusula suelo, en el banco cuando pregunte, me dijeron que no tenía, pero no me fio, como podría saberlo.

  29. Buenas tardes, estoy revisando mi hipoteca y no se si esto es la cláusula sualo. Cláusula 3, punto 3.6″en todo caso las partes expresamente pactan que el diferencial que como mínimo se aplicará al tipo de referencia será de 0,70 puntos porcentuales, y ello cualesquiera que sea las condiciones objetivas de vinculación que concurran en el/los prestatarios, que, de esta forma, aceptan expresamente un máximo de reducción en el diferencial”.

    • No Begoña, eso no es el suelo, eso es el diferencial, la cláusula suelo viene recogida normalmente en el apartado 3 al final del mismo y con una redacción semejante a “en cualquier caso, se aplicará un tipo máximo del 12% y un tipo mínimo del 3”.

  30. buenas tardes.
    mi hipoteca esta con BBVA y realmente no se si tengo clausula suelo pues en las escrituras no aparece nada .decir el índice de referencia principal lo tengo por el conjunto de entidades y el tipo resultante se redondeara al alza 1/4.
    si que me pone en la escritura que se fija el tipo máximo al 12%nominal anual ,limitándose,ademas,esta responsabilidad,a efectos de lo dispuesto en el articulo 114 de la ley hipotecaria,en el importe de una anualidad de tales intereses al tipo máximo citado,que equivale a 9344euros.
    o sea que no me entero de nada,no se si ir a algún abogado que me explique o que solución me pueda decir alguien.
    un saludo javier

  31. Yo tengo una hipoteca en el Deutsche Bank desde el 1999, a fecha de hoy pagó..todavía 500…como puedo saber si tengo clausula suelo.
    muchas gracias por vuestra ayuda

  32. Hola a todos, yo acabé de pagar mi hipoteca en el 2010. ¿Si consigo averiguar, si tenía cláusula suelo, podría reclamarla a pesar de haber acabado de pagar la hipoteca?
    Muchísimas gracias.

  33. Buenas noches,
    en mi escritura, al final del punto 3 habla sólo del límite de aumento del tipo de interés, que es del 18%, pero no dice nada del tipo de interés mínimo. ¿Entiendo que si no habla de un mínimo no hay cláusula suelo?

    • Hola Belén,
      Sí, hay casos excepcionales en los que solo se fija un tope máximo, es decir, cláusula techo. En tu caso no hay suelo.
      Saludos

  34. En su día contraté con BBVA la hipoteca y posteriormente amplié y cambié a Bankia. ¿Qué debo hacer, a que banco he de reclamar? Gracias.

  35. en 2007 contrate una hipoteca con sabadel empece con un TAE del 5.099%nominal inicial al 4,40.actual tengo un coste efectivo remanente del 0.9542%y de interes al 0937% tengo clausula suelo?

  36. Tenago hipoteca del Banco Santander y no tengo muy claro si tengo o no clausulsa de suelo,mi recibo pone
    Tipo de interes nominal 1,167000%
    C.E.R 1,173262

    muchas gracias un saludo.

  37. buenas tardes, gracias pero no me entero muy bien, estoy revisando la escritura de la hipoteca, en el apartado 3º que pone intereses ordinarios, El capital disupiesto y no amortizado del prestamo devengará diariamente , a contar desde el día de hoy durante 60 meses, un interes nominal fijo de 3,65% anual, no se si es este apartado,
    gracias de nuevo un saludo
    Marta

  38. Otro apartado, perdón por mi ignorancia en este tema, creo que es el tipo de interés nominal anual , en mi hipoteca pone que es aplicable al capital dispuesto y pendiente de amortizar en cada periodo de interés se determinará mediante la adicioón de un margen constante de 1,00 puntos al valor que represente el tipo de interés de referancia en la fecha de revisión de dicho tipo…
    gracias de nuevo
    saludos
    Marta M

    • Hola Marta,
      Lo que transcribes ahora, tampoco es el suelo. Es difícil asesorarte sin leer la escritura y de esta forma tan parcial, con pequeños extractos como los que vas colgando. Eso es el diferencial que se te cobra, un 1% sobre el tipo variable del euríbor. Te recomiendo, para mayor tranquilidad, que te pases por nuestras oficinas si vives en Asturias, o en cualquier asociación de consumidores local, para que echen un vistazo a tu escritura.
      Gracias y saludos!!

  39. Enhorabuena por el trabajo y servicio que prestáis.
    Tengo hipoteca con Bankia desde año 2005. No refleja suelo pero si techo (13%). Además indica que el tipo de interés variable es renovable semestralmente al euribor + 0.4%.
    Mi duda sobre si tengo suelo radica en que la escritura refleja que el préstamo se abonará en 144 cuotas de 496,400€, aunque el último recibo mensual refleja un tipo de interés y TAE del 0,372% y un importe total de 473,33 (472,16 de capital + 1,17 de interés).
    Gracias anticipadas.

    • Hola Miguel Angel,
      Muchas gracias por tu comentario!!
      Es poco frecuente encontrarse con una hipoteca sin cláusula suelo o suelo del 0% y con cláusula techo, aunque las hay. Como tu caso es un tanto peculiar, lo recomendable sería que pasases por nuestras oficinas para que le echemos un vistazo a la escritura para confirmar que no tiene suelo. Con respecto a lo que comentas de la última cuota, el tipo de interés puede ser más alto porque se incluyan los gastos (comisión) de cancelación, pero eso no quiere decir que sea un suelo.
      La pregunta clave es si has pagado la misma cuota desde hace años, a pesar de la revisión semestral, eso indicaría que sí tienes suelo, si por el contrario, la respuesta es negativa, es que tu hipoteca no lo tiene y se tiene en cuenta el euríbor + el 0,4% de diferencial.
      Saludos

  40. Hola buenas tardes,

    Yo tengo la Hipoteca Xoven que era una subvención de la Xunta de Galicia para la primera vivienda de menores de 35 años. La hipoteca la tengo en Caixabank. Al revisar la escritura del préstamo hipotecario no me parece ver ninguna clausula de suelo y las condiciones me parece que coinciden con las de la subvención. En el recibo los conceptos de interés son: “Interés variable: Tipo referencia 0,056% Diferencial 0,0750%”

    Mi revisión de la hipoteca es en el mes de septiembre de cada año y por lo que he visto el Euribor que aplican es el del mes de julio anterior.

    Además de pediros que me confirméis que no tengo cláusula suelo; pregunto por un comentario que vi más arriba y me causo dudas:
    Si en julio de 2016 el euribor era: -0,056 porque me aplican 0,056%. Es decir, estaba en negativo y me lo aplican en positivo.

    Muchas gracias de antemano.

    • Hola Patty,
      Gracias, en primer lugar, por consultarnos. Nos gustaría darte una respuesta más concreta y precisa, pero comprenderás que sin poder revisar tu escritura, no podemos darte una solución a las dos preguntas que planteas: si tienes suelo y el porqué del euribor en positivo. No parece que tengas suelo, por los datos que nos das, si tuvieses suelo, estarías pagando una cuota constante e igual sin que se viese modificada por la evolución del euríbor.
      Te recomiendo que contactes con una asociación de consumidores local, para que puedan echarle un vistazo a la escritura y que preguntes a Caixabank por qué se te aplica el índice del 0,056% en positivo en lugar del negativo, ellos tendrán que explicártelo.
      Saludos y gracias!!

      • Muchas gracias por su respuesta tan pronta. Voy a ponerme en contacto con la asociación de consumidores y mañana preguntaré a la surcursal respecto al euribor que me cobran.

        Saludos

  41. Buenos días, les transcribo copia de lo que aparece en la escritura de mi hipoteca para saber si tengo cláusula (suelo o techo) o no. Mi hipoteca es de La Caixa firmada en el año 2000.
    F) Límite a la variación al tipo de interés aplicable.
    A efectos hipotecarios, tanto respecto de la Parte Acreditada como de terceros, el máximo que puede alcanzar el interés nominal aplicable al crédito, durante la fase sujeta a intereses variables, será del nueve setenta y cinco por ciento (9,75%)
    A efectos obligacionales tal limitación del tipo de interés no existirá respecto de la parte acreditada, cuya responsabilidad, conforme a la Ley, será por tanto ilimitada

    • Hola Inma,
      Por lo que transcribes, sí que tienes cláusula techo, es decir, un límite máximo que impedirá que si el euríbor sube por encima de ese 9.75% de interés, te afecte. No es tan peligrosa como el suelo, porque es improbable que en algún momento el euríbor suba tanto. Si no hay un límite mínimo, quiere decir que no tienes suelo, no es habitual, pero se han visto escrituras sin suelo o sin techo.
      ¿La cuota mensual que pagas cambia o varía con cada revisión? si la respuesta es sí, entonces no tienes suelo.

      Fíjate en la redacción habitual de una cláusula suelo-techo en La Caixa

      http://eliminalaclausulasuelo.es/detectar-clausula-suelo-en-hipoteca-de-caixabank/#.WGOox5I5ZE4

  42. Ante todo muchas gracias por tus aclaraciones para simples ciudadanos como yo… se agradece mucho…
    Yo tengo un contrato compraventa con subrogación d hipoteca, en la que firmamos en el notario yo y la finca… donde dice el préstamo a liquidar como deuda garantizada por hipoteca y diciendo que “en cuanto a la devolución del préstamo, los interéses y demás pagos accesorios previstos en la escritura de constitución de la hipoteca y con las consiguientes renuncias a los beneficios legales de orden, excusión y división, consistiendo desde ahora a todos los efectos, las modificaciones de las condiciones del préstamo que puedan convenir en el futuro la entidad acreedora, siempre y cuando no supongan variación de la cuantía del crédito y del tipo de interés, salvo que el interés no fuese fijo y dispuesto en la escritura de la hipoteca…”
    lo que ocurre es que no tengo copia de la escritura de la hipoteca, solo tengo copia (original) de la compraventa con subrogación de hipoteca…
    Puedo pedir copia de la escritura de la hipoteca al banco? y así ver realmente las condiciones que tengo?
    La hipoteca es con Catalunya Caixa (ahora grupo BBVA) y me acuerdo que cuando hicimos hipoteca nos dijeron que se guíaban por el IRPH de las cajas pues no te arriesgabas a una subida muy alta del euribor, aunque con el IRPH pagabas un poco más (que puede ser el suelo)…
    Podrías decirme que pasos seguir? gracias!

    • Hola Mar,
      Muchas gracias por sus palabras, es nuestro trabajo ayudarles y mantenerles informados!!
      En su caso, si tiene cláusula suelo, ésta vendría recogida en la hipoteca original que firmó el constructor con el banco y con la que usted, posteriormente, se subrogó. Puede pedir la escritura de la hipoteca a su banco, aunque suelen poner muchos problemas para darsela, entre otros, porque su sucursal no conserva la documentación y tienen que pedirla a central. Bastaría con que sepa el nombre del Notario y el número de préstamo para que vaya a la notaría y acceda a la copia simple (previo pago), hágalo por escrito.
      Por otra parte, el IRPH de Bancos y Cajas ha desaparecido en el 2013, de modo que normalmente, ha sido sustituido por el Euríbor, pregunte a su banco o mire el recibo de la cuota mensual para ver el tipo de referencia. Lo primero en su caso, es conocer el tipo de interés variable que se le aplica y luego confirmar si tiene o no, cláusula suelo, aunque es poco probable porque el BBVA suprimió la cláusula suelo desde junio del 2013.
      Saludos

  43. Buenos días tenemos hipoteca con Bankia (Bancaja desde 1998 ), en los datos del prestamo que he podido mirar en internet pone tipo interés fijo, tipo nominal primer periodo 0.00%, Tae:3,30%. Forma de pago cuota creciente de pago (prof.geométrica), Razón de la progresión 1,02%. Y en el último recibo pagado 3,2511 tipo interés y tasa anual efectiva 3,300. Es posible que tenga cláudula suelo, gracias de antemano y saludos

    • Hola Marisa,
      Te recomendamos que cojas la escritura en mano para una revisión en profundidad de la misma. De tener cláusula suelo, poco probable porque Bancaja a penas introdujo dicha cláusula, debería de encontrarse en el apartado 3, referente al tipo de interés, y al final del mismo. La redacción sería algo así como “en ningún caso, el límite será inferior al 3% ni superior al 12%”.
      Tienes una hipoteca de cuota creciente, en la que pagas más a medida que pasa el tiempo (progresión 1,02%), con una cuota inicial muy baja. Fue un modelo de hipoteca muy habitual en aquella época.
      Un saludo!!

  44. Buenos dias, tengo una hipoteca con Caja Madrid de 1999, en la cláusula tercera bis. Tipo de interes variable.
    Primero. El tipo de interés pactado, se determinará por periodos semestrales, contados desde desde la firma del contrato, siendo durante el primer semestre de 2,95%, para semestres sucesivos, el tipo a aplicar será el tipo interbancario a un año( MIBOR)…… redondeado por exceso a un cuarto punto, incrementado en 0,75 puntos…
    Segundo. El interés no podrá superar un tipo máximo de 13,00%
    Me gustaría saber si con estos datos se puede saber si existe cláusula suelo? Un saludo y gracias

    • Buenos días,
      Caja Madrid, no introdujo clásulas suelo, en la mayoría de los casos. Tiene una cláusula techo, que es lo contrario del suelo. Si el tipo de interés sube por encima del 13%, siempre pagaría un techo. No es tan perjudicial como el suelo, porque es improbable que el índice de referencia suba por encima del citado porcentaje.
      Saludos

  45. hola en mi escritura pone .. “no obstante lo previsto en los apartados anteriores, se acuerda y pacta expresamente por ambas partes, que el tipo de interés nominal anual minimo aplicable en este contrato será de 4,250 por ciento” …y en otro apartado “a efectos meramente hipotecarios, el tipo máximo de interés a aplicar será del 8.25 por ciento”

    • Hola Rocío,
      A priori, parece que tiene una cláusula techo del 8,25%, pero es difícil saberlo con seguridad sin echarle un vistazo a la escritura, para comprobar correctamente el apartado 3 de tipos de interés y ver que no haya cláusula suelo. El techo no es tan perjudicial como el suelo, ya que pone un límite en caso de subida monumental del euríbor, supuesto poco probable.
      Saludos

  46. Hola buenas tardes, tuvimos una hipoteca con banesto abierta en 2005, en 2008 nos propusieron una ampliacion para incluir una deuda de la tarjeta de credito de unos 1500 euros, lo cual supuso 20 años mas de hipoteca, contando con los gastos de esa nueva modificacion de escritura, estoy a falta de comprobar esas 2 escrituras, para confirmar si ademas se aplica la clausula suelo a ese nuevo capital despues de la ampliacion, el año pasado finalmente hubo que entregar el piso como dacion en pago, parcial, estimando ellos que despues de dar las llaves hay que darle 12000 euros, cuando yo cobraba una prestacion de 380 euros,puedo reclamar un recalculo? puedo hacer algo? Muchas gracias

    • Buenas tardes Loli,
      Lo primero sería comprobar si tiene cláusula suelo en esa ampliación, aunque Banesto a penas ha introducido esa cláusula en sus hipotecas. Cuando las tenga le recomiendo que se acerque a una Plataforma de afectados por la Hipoteca local, para que le revisen las escrituras. Aunque no tenga suelo, seguro que tiene cláusulas abusivas en ellas, lo que podría provocar alguna acción judicial, pero para ello hay que comprobar las fechas para estar seguros de que no ha pasado ningún plazo. También podría acudir al Colegio de Abogados local y concertar cita con el servicio de orientación jurídica y que le indiquen.
      Saludos y mucha suerte!!

  47. buenas tardes un gran trabajo el que estais realizando yo tengo un ahipoteca dl 2006 con banco pastor en el punto3.3 porne interés minimo 4% y en el punto 3.4 pone interés máximo 9.505% a efectos meramente hipotecarios , eso significa que tengo clausula suelo?
    gracias

    • Hola Sofi,
      Gracias por tus ánimos, en tu caso, si fija un tipo mínimo y otro máximo, me temo que sí es una cláusula suelo-techo. Si no te ha bajado la cuota de la hipoteca a pesar de la bajada del euribor, entonces se puede comprobar que, efectivamente, la tienes.

      Saludos

  48. Buenas tardes,
    aunque parece que no tengo clúsula suelo veo que en mi hipoteca me aplican el IRPH como referencia. En la última revisión del mes de agosto pone: el nuevo tipo de interés aplicable es del 2,220% (CER 2,42%), que resulta de adicionar al valor que representa el tipo de interés de referencia (IRPH de junio 2016 , cuyo valor es de 1,970), un margen constante de 0,250 puntos.
    Por lo que he leído el IRPH se anuló en el 2013, entonces, ¿pueden seguir aplicándomelo?, y si no es así, ¿qué tengo que hacer?
    Muchísimas gracias por vuestra ayuda

  49. buenos dias:
    Las condiciones de mi hipoteca son las siguientestipo de interes inicial:5,75%durante 36 meses.
    Euribor hipotecario b.o.e 360 dias naturales + 1,75% resto del periodo 1,626%TAE
    Tipo de interes actual 1,5%
    Subrogacion 2.00%
    Tipo fijo 1er tramo0,25%
    Tipo fijo 2º tramo 0,25%
    Me gustaria saber si tengo clausula suelo
    Gracias. DOLORS

    • Hola Dolors,
      Por lo que comentas, se deduce que:
      -Durante los primeros tres años, has tenido un tipo fijo del 5,75%. Posteriormente, el tipo de interés es variable referenciado al euribor publicado en el BOE a un año, con un diferencial del 1,75%.
      Actualmente, tienes un tipo del 1,5%, lo cual no coincide con el resto de condiciones transcritas. Lo que nos hace pensar que, o se ha pactado vía acuerdo algo diferente con posterioridad, o tienes una cláusula suelo del 1,5%. Para confirmarlo, hay que seguir leyendo la hipoteca o que alguien la revise completamente. La cláusula suelo-techo, suele venir en el apartado 3 de TIPOS DE INTERÉS, al finalizar el mismo. Échale un vistazo para comprobar si realmente la tienes.
      Saludos

  50. HOLA
    BUENAS TEN UNA HIPOTECA CON UCI DESDE EL AÑO 2000
    QUISIERA SABER BUSCAR LA CLÁUSULA SUELO
    Y DE QUE MANERA POR RECLAMAR LO QUE ME CORRESPONDIERA ,SI TENGO DERECHO A ALGO.
    1º-TENGO LOS TIPOS DE INTERÉS DEL PRÉSTAMO DELANTE ME DICE QUE SERÁN FIJOS DURANTE LAS 10 PRIMERAS CUOTAS Y DESPUÉS SE CONVIERTE EN VARIABLE
    TIPOS DE INTERÉS
    10 PRIMERAS CUOTAS 6,50% ANUAL
    TIPO DE INTERES VARIABLE
    TRASCURRIDO PERIODO INICIAL SE TRANSFORMA EN VARIABLE Y SE DETERMINA CON LA SUMA 2,00 PUNTOS PORCENTUALES AL TIPO DE INTERÉS DE REFERENCIA,REDONDEANDO AL CUARTO DE PUNTO SIGUIENTE.
    SE REVISIÓN DEL TIPO DE INTERÉS CADA 12 CUOTAS A PARTIR DEL DÍA SIGUIENTE AL VENCIMIENTO DE LA CUOTA DÉCIMA.
    EN CASO DE DESAPARECER EL TIPO DE INTERÉS DE REFERENCIA SEÑALADO ,SE PACTAN COMO REFERENCIA SUSTITUTIVAS
    EN PRIMER LUGAR LA MEDIA ARITMÉTICA SIMPLE DE LOS VALORES DE CADA MES DE LOS TIPOS DE EURIBOR A UN AÑO PUBLICADOS DIARIAMENTE POR LA FEDERACIÓN BANCARIA EUROPEA QUE APAREZCAN EN PANTALLA EURIBOR DE REUTERS APROXIMADAMENTE A LAS 11:00 a.m.DE BRUSELAS.
    EN SEGUNDO LUGAR EN CASO QUE DESAPARECIERA TAMBIEN ESTA REFERENCIA ,EL CLIENTE PODRA OPTAR ENTRE ACEPTAR LA NUEVA REFERENCIA QUE LE COMUNIQUE UCI O REEMBOLSAR EL SALDO PENDIENTE EN UN PLAZO DE 30 DIAS .

    • Hola María,
      Lo que has escrito, no es la cláusula suelo, sino las condiciones a las que está vinculada tu hipoteca, respecto al tipo de interés, que es variable. Para descubrir si hay suelo-techo, tienes que seguir leyendo en ese mismo apartado, hasta el final. De haber suelo-techo, tendría que estar antes del punto 4º. Con una redacción tipo: “no obstante todo lo anterior, en ningún caso el tipo mínimo aplicable será del 3% ni el máximo aplicabé estará por encima del 15%” por poner un ejemplo.
      Si lo tienes, pasa por nuestras oficinas para que te informemos de los pasos a dar.
      Saludos

  51. buenas tardes,

    En mi caso es una subrogación, en el recibo pone:

    tipo% 0,502*

    *Calculado con el valor 0,0480% del tipo de referencia y el 0,55% del diferencial, según documento contractual.

    No tengo ni idea si es o no cláusula suelo

    • Hola Alex,
      Para ver si hay suelo o no, hay que ir a la escritura de subrogación y leerse el apartado 3 de tipo de interés, al final del mismo y pone algo como en “ningún caso el tipo mínimo aplicable será inferior al 3% ni superior al 12%.
      En el recibo también se puede ver, y en el tuyo pone el euríbor -0,048% más el diferencial 0,55%, de modo que no parece que la tengas. Saludos

  52. Hola buenos días, tengo una hipoteca desde 2007 con Caixa Geral, y como todos, quiero saber (o informarme) si tengo cláusula suelo.

    Te dejo lo que me pone en los recibos (letras) de mi banco, no son muy especificos:

    AMORTIZACION ORDINARIA / INTERESES DEUDORES 0,722

    TIPO INTERES REFERENCIA EURIBOR F.B.E. 1 AÑO -0,028

    MARGEN/DIFERENCIAL: 0,750 COSTE EFECTIVO REMANENTE 0,724

    Se que con estos datos es complicado…. ¿pero alguna información?

    Gracias por la ayuda e información que prestaís.

    • Hola Elisabeth,
      Si en el recibo te pone el tipo de euríbor aplicable, que está en negativo estos meses, + el diferencial, eso significa que no tienes suelo. Saludos

  53. Hola, buenos días.
    En mi caso, tengo una hipoteca del año 2002 con Santander Consumer Finance.
    Tengo clausula suelo????
    En el apartado 3ª Bis pone:
    Tipo de interés variable: Para efectuar las revisiones de tipo de interés, se aplicara el dia de la revisión y para que afecte a las cuotas de vencimientos posteriores, el tipo de referencia interbancaria a un año (Euribor), que se toma como tipo “básico de referencia” incrementado en 001,00 puntos con el redondeo indicado en el apartado c). Si dejase de publicarse dicho tipo, se aplicara como sustitutivo el “Tipo medio de los prestamos hipotecarios, a mas de tres años,del conjunto de entidades” incrementado en 001,00 puntos con el redondeo que indicado en el apartado c).
    Apartado c) : Redondeos: el tipo de interés aplicable se redondeara hacia arriba, al 1/4 de punto.

    • Hola Marian,
      Si tiene suelo, tiene que estar más adelante, donde ha encontrado esa información, pero al final del apartado, justo antes de que comience el 4º. El Santander, de todos modos, no vendió hipotecas con suelo.
      Saludos

  54. hola no consigo saber si estoy pagando de mas me pierdo
    en mi ultimo recibo me pone tipo de interes 0,992
    tengo la hipoteca en bankia

    • Buenas tardes Rosa,
      Por favor, tiene que coger la escritura y revisar el punto 3, de tipos de interés, es importante que conozca qué tiene contratado. Aunque con el tipo de interés que menciona (0,992) es bastante probable que no tenga suelo y que se le aplique el interés variable (euríbor, que está en negativo) + el diferencial. También puede consultar con su banco, al fin y al cabo, ellos son los responsables!!

      Saludos

  55. Buenos días, yo tengo una hipoteca desde el Mayo del 2009 con BBVA que efectivamente tenia suelo ya que en 2013 me devolvieron el dinero que me habían cobrado de mas por esa clausula pero solo lo correspondiente a lo que habíamos pagado de mas después de la sentencia del 9 de Mayo de 2013. En esta hipoteca tuvimos 36 meses de periodo de interés fijo (3.95%) en el que pagamos la misma cuota mensual durante todo el tiempo. Esos 36 meses terminaron el Mayo del 2012. Si el Banco nos devolvió en esa oportunidad lo correspondiente a esa clausula suelo desde mayo del 2013 pudiéramos reclamar lo mismo pero por lo pagado desde Mayo del 2012 al 9 de Mayo del 2013?. Se pudiera reclamar algo del período de interés fijo (los 36 meses al 3.95%) . Muchas gracias por la ayuda que me puedan dar.

    • Buenas tardes Vanessa,
      Está de moda pensar que todo es reclamable, cuando lo excelente habría sido saber qué se contrató antes de firmar nada. Pedir asesoramiento. La cláusula suelo es una cláusula abusiva por la falta de información y transparencia dada con carácter previo. Por el momento, no existe ninguna sentencia que califique de abusivo el tipo de interés fijo establecido durante el primer o siguientes años de hipoteca. Así que no, no se puede reclamar esos 36 meses de tipo fijo.
      Respecto a si pueden reclamar los meses en los que estuvo vigente la cláusula suelo? sí, a priori. Salvo que hayan firmado algún acuerdo que impida cualquier reclamación posterior, que ya hay jueces que consideran dicho pacto como abusivo.
      Recomendación a futuro: consultar con expertos en derecho de consumo antes de firmar nada y tener un asesoramiento imparcial y seguro.
      Saludos

  56. Hola buenas tardes, en mi prestamo hipotecario pone : la alteracion del tipo de interes como consecuencia de la revision no podra ser superior o inferior a 5 puntos. tengo clausula de suelo. saludos muchas gracias

    • Hola Encarna,
      Eso no es la cláusula suelo-techo. Tiene que venir un porcentaje mínimo y otro máximo, continúa leyendo tiene que estar más adelante, si es que tienes suelo. Hay muchas escrituras sin suelo!!
      Si la cuota mensual de la hipoteca te ha bajado hace ya un par de años, no tienes!!
      Saludos

  57. Hola en mi recibo de hipoteca en Caixabank pone: tipo interes vigente 2,500% y interes variable tipo de referencia -0,057% diferencial 2,500%, tengo clausula sol?

    • Buenos días Montse,
      No parece tener suelo, aunque para encontrarlo tiene que ir al apartado 3 de tipo de interés, es decir, si lo tiene continuar leyendo desde el punto que nos transcribe.
      Como le digo no parece tener suelo, al estar referenciada su hipoteca al euribor actual (que está en negativo) al que se le aplica el diferencial del 2,5%. Al estar en negativo, el banco toma como referencia euribor cero y solo le cuenta el diferencial.
      Saludos

  58. Hola, yo tengo hipoteca con caja rural ,pero no tengo el contrato de la hipoteca . Del banco me dicen que viene todo en la escritura de compra-venta de la casa y no me dan ningun otro documento. Que puedo hacer para poder ver las condiciones de la hipoteca. Un saludo

    • Hola Francisco,
      Es recomendable hablar de escrituras en lugar de contratos, probablemente sea verdad que las condiciones de la hipoteca estén en el contrato de compraventa, así en una escritura se recogían las dos operaciones. Lea el apartado 3 de tipos de interés, en esta misma página, tiene varios modelos de redacción de cláusula suelo en diferentes entidades. Si no lo encuentra, quizás no tenga suelo. Si la cuota le ha bajado en los últimos años, tal y como ha bajado el euríbor, entonces no tiene.
      Saludos

  59. Hola tengo una hipoteca en caixagalicia desde el 2007 y quisiera saber si tengo clausula suelo me pone .El tipo de interes nominal anual vigente en cada periodo,que en ningun caso podra exceder del 9,75% ni ser inferior al 3,25% se determinara sumando el margen que seguidamente se indica al tipo de referencia que corresponda al periodo.Gracias

    • Hola Isabel,
      Tiene usted cláusula suelo del 3,25% y techo del 9,75%, revise los recibos para confirmar que le siguen aplicando el 3,25%, ya que puede haber ocurrido que de forma unilateral la caja, le haya dejado de aplicar el suelo. Pida la tabla de amortización al banco con indicación del tipo de referencia, el capital y los intereses pagados. Esperamos también que no haya firmado ningún acuerdo con el banco que impida la reclamación a futuro de lo pagado de más.
      La recomendamos consulte con un experto: asociación de consumidores o abogado de confianza para confirmar estos datos y la asesore.
      Si está en Asturias, puede pasar por nuestras oficinas.
      Saludos

  60. hola me gustaria saber si puedo reclamar la clausula suelo yo hace 4 años q ya he vendido mi piso es decir tuve la suerte que el banco se quedo con ella ahora no estoy viviendo en españa se puede hacer algo el piso lo compre en 2005

    • Hola Maricel,
      No nos queda clara su pregunta porque no entendemos si ha vendido su piso o lo ha dejado en dación en pago al banco.
      Saludos

  61. Y si has rehipotecado y te han quitado la dichosa cláusula? Y si has firmado algo en tu ignorancia de conformidad sin que hubiese ningún tipo de devolución, tambien aplicaría lo cobrado antes de la fecha de dicha rehipoteca?

    • Buenos días Lidia,
      La recomiendo que consulte con un abogado, la firma de un acuerdo previo tiene dos interpretaciones:
      1) se considera como nulo porque la cláusula abusiva objeto del acuerdo, es nula
      2) no hay posibilidad de reclamar
      Lo recomendable es esperar a que se sucedan las sentencias sobre acuerdos previos y ver qué fallan los jueces, con carácter general. No hay prisa, porque no hay plazo para reclamar.
      Saludos

  62. Tengo una hipoteca a favor de Caja de Ahorros de Galicia. Se trata de una vivienda de protección Autonómica y préstamo con subvención del 40% sobre cuota, Convenio Plan 2002-2005 para menores de 35 años.
    La hipoteca es subrogada de la cooperativa (contratista) a la titular. En un punto y aparte pone:
    Una hipoteca a favor de Caja de Ahorros de Galicia para responder de 81.000 euros, en garantía de la devolución del capital;
    Intereses ordinarios sin exceder de dos anualidades al tipo máximo del DOCE POR CIENTO ANUAL;
    Interés de Demora sin exceder de dos anualidades al tipo máximo del 12% anual; Intereses de demora sin exceder del tipo máximo del DIECISEIS POR CIENTO ANUAL, ni exceder, computados conjuntamente con los intereses ordinarios garantizados hipotecariamente del importe de los correspondientes a cinco anualidades de éstos últimos y de OCHO MIL CIENTO SESENTA Y OCHO EUROS CON OCHENTA Y NUEVE CÉNTIMOS PARA COSTAS Y GASTOS.
    Fecha de emisión Registro de la Propiedad año 2007.
    TENGO QUE RECLAMAR POR LA CLAUSULA SUELO ?
    En la actualidad ya no tengo descuento del 40% y me dijeron que el tipo de interés lo marcaba el BOE Y PASABA A SER DEL 1,82% ME PARECE O ALGO ASI.
    Muchas gracias por todo. La página es muy buena.
    Saludos

    • Buenas tardes,
      Gracias por sus palabras.
      Ahí no está recogida la cláusula suelo-techo. Probablemente, porque no la tenga, es una vivienda de protección oficial y es bastante raro que haya un suelo, pero habría que leer todo el condicionado.
      La recomiendo acudir a una asociación de consumidores local que la pueda atender. Al tratarse de la Caja Gallega desconocemos las condiciones habitualmente recogidas en sus préstamos, ya que no es la Caja local en Asturias.
      Saludos

  63. Hola buenas,tengo una pregunta.
    En el caso que tuvieses clausula suelo ,podría reclamarsa si e hecho una daccion en paco hace 4 años?

    • Hola Lidia,
      Entendemos que sí, pero tiene que consultar con un abogado o con la Plataforma de afectados por la hipoteca local, ellos son expertos en este tema.
      Saludos

  64. Hola!!! Yo tenía mi hipoteca con Caixa Terrassa que luego pasó a Unnim. En mi recibo ponía TIPO DE REFERENCIA: EURHIP BE 12M. Me podéis explicar si esto es cláusula suelo? Mil gracias!!

    • Hola Anabel,
      No, eso no es la cláusula suelo. Simplemente indica que el tipo de referencia es el euribor hipotecas según el Boe a 12 meses.
      Saludos

  65. Hola buenas tardes,
    Revisando los papeles de mi hipoteca no encuentro el contrato de ella, pero en de compra venta aparece el siguiente apartado.
    “El tipo de interés anual resultante de casa variación no podrá ser superior al 15% ni inferior al 3%”
    La hipoteca está contratada con caja rural de Asturias, en el último recibo aparecen los siguientes datos

    Tipo referencia/diferencial 0,048/+ 0,750
    Tipo de interés deudor 0,702
    Coste efectivo remanente 0,716.

    No se si tengo clausa suelo o no, espero que me puedan ayudar.
    Muchas gracias.

    • Hola David,
      “El tipo de interés anual resultante de casa variación no podrá ser superior al 15% ni inferior al 3%”, es una claúsula suelo.
      Sin embargo, la CAja Rural, dejó de aplicar la cláusula suelo del 3% en tu caso, en febrero del 2015, es decir, ahora estás pagando una hipoteca a tipo variable, referenciada al euribor 0,048/+ 0,750 de diferencial.
      Probablemente, ni tienes oferta vinculante, ni te dijeron que tenías suelo, ni te avisaron de que te lo dejaban de aplicar. Y tampoco te habrán devuelto el dinero que has pagado de más. Consejo: reclama.
      Saludos

  66. Buenas tardes.
    Tengo una hipoteca con bankia de un local comercial del año 2010,he leído el apartado 3 de la escritura, hay un apartado 3ª bis- interés variable, donde pone ” el tipo de interés nominal anual resultante de sumar el tipo de interés de referencia y el margen o diferencial de 1’30 puntos, no obstante podrá reducirse de conformidad con lo establecido en el documento ( anexo- bonificación por contratación de productos, como parte integra del mismo)”, y en el cuadro de amortización pone tipo de interés :3,05000 % T.A.E.: 2,67 %.
    En el 2015 el tipo de interés al 1,77 y tipo de tasa anual efectiva 1,866
    El año pasado 2016 el interés era al 1,412 y la tasa anual efec. al 1,494
    No se si tengo clausula suelo
    Gracias.

    • Hola Yolanda,
      No tiene cláusula suelo, sino una hipoteca a interés variable referenciada al euríbor más un diferencial del 1,30%. El euríbor se actualizará cada vez que se revise la hipoteca, normalmente, cada año o seis meses.
      El diferencial, variará si deja de tener los productos que tenga contratados con el banco (tarjeta, seguros, etc)
      Saludos

  67. silvia
    23 enero, 2017
    Hola¡¡¡ Tengo una hipoteca con Bankia y leyendo el apartado 3 de tipo de interes variable dice: el tipo de interés a aplicar será la referencia interbancaria a un año (EURIBOR) vigente en el momento de la revisión, redondeada en caso necesario, al alza ó a la baja, al más cercano múltiplo de octavo de punto, incrementada en 1.95 puntos. publicada por el banco de España en el BOE.
    SEGUNDO : El interés de ésta operación no podrá superar un tipo máximo del 13%..
    Es clausula suelo??? muchas gracias

    • Buenos días Luisa,
      Por lo que transcribe, no tiene cláusula suelo. Sino una hipoteca variable referenciada al euríbor + un diferencial de 1,95%. Tiene un techo, es decir, que si el euríbor sube más allá del 13%, siempre pagaría el techo del 13%.
      Saludos

  68. Muy buenas tardes,

    yo querría saber si la cláusula.suelo puede existir en un préstamo personal, hace 10 años compre un terreno y me inyectaron un préstamo personal porque decían que era mejor para mí caso, llevo 10 años pagando la misma cantidad… 347€ y me gustaría saber si puede existir dicha cláusula en préstamos personales,

    Un saludo y gracias.

    • Hola Víctor,
      No, no hay cláusulas suelo en un préstamo personal. Si paga siempre lo mismo, será porque tiene un interés fijo durante toda la vida del préstamo. Saludos

  69. Hola, muy interesante su página y muchas gracias por toda la información que ponéis.

    Hice una subrogación con Banesto en el año 2012…según leyendo lo del tipo de interés sustitutivo, será el tipo medio de los prestamos hipotecarios, a más de tres años, del conjunto de entidades. definido como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de la operaciones de préstamos con garantías hipotecarias de plazo igual o superior a tres años….tanto el tipo de referencia como el de referencia sustitutivo, se encuentran descritos en los términos del anexo VIII de la circular 8/90 del Banco de España. El tipo de referencia sustitutivo se utilizará cuando, por cualquier circunstancia, el Banco de España no hubiera publicado en el B.O.E el tipo de referencia dentro de los tres meses naturales, dentro del inicio de cada nuevo período de interés afectado por esta circunstancia, volverá a determinarse el tipo de interés aplicable para el siguiente período, conforme al tipo de referencia pactado

    Más adelante dice: Se restará al tipo de interés obtenido según en la forma establecida en el apartado 2 anterior, 0, 05 puntos por cada uno de los Grupos de productos o Servicios que ese especifican a continuación, siempre que se tengan contratados con Banesto o sociedades de su grupo, en la forma, los volúmenes o plazos mínimos que se señalan siempre con un mínimo de 3 y un máximo de 6:

    -Contrato con el Banco de Operación de opción de tipo de interés-CAP hipotecario por un importe nominal mínimo del 70% del saldo vivo del préstamo en el momento de la revisión del tipo de interés

    Servicio Nómina/pensión…etc, etc

    Seguro Multirriesgo…etc etc…
    Seguro de vida/amortización del préstamo

    De antemano agradezco cualquier información.

    • Hola Sori,
      En primer lugar, gracias por tus palabras de ánimo.
      En lo que transcribes, no aparece la cláusula suelo, son las condiciones típicas al principio del apartado 3 de tipos de interés, en el que se informa de cuál es el tipo de interés, y el tipo sustitutivo en el caso de que el euribor desaparezca. A continuación, menciona la rebaja que te hacen en el diferencial si tienes contratados varios productos. De haber suelo en tu escritura, estaría más adelante, casi antes del apartado 4. En todo caso, Banesto sí tuvo algunas cláusulas suelo, pero dejó de aplicarlas en el 2013, aproximadamente.
      Si lo tienes, tendrá que venir un porcentaje mínimo y otro máximo, y dudo de que te lo estén aplicando (todo hipotéticamente, claro). Si has notado una bajada de la cuota mensual, no tienes. REvisa el recibo, ahí te vendrá también.
      Saludos

  70. MEAN APLICADO EN LA IPOTECA PORNOPODER PAGAR LA CLUSULA DE LAS BUENAS BOLUNTADES PAGABA 450 EUROS MAS OMENOS Y MELO AN PUESTO A 57 EUROS CADA MES DURANTE 5 AÑOS NOSE SITENEGO ESA CLAUSULA SUELO Y SI PUEDO RECLAMAR ALGO ASTA QUE ACABE ESOS 5AÑOS Y SIPUEDO Y NO SE QUE PASARA DES PUES DE ESOS 5 AÑOS EL BANCO ME ADADO UN N. TF Y QUE RECLAME QUE YOS NOSABEN SILATENGO NO AQUERIDO MOLESTARSE Y ABERIGUAR QUE CONDICIONES TENGO TENGO 64 AÑOS Y NO A CABARE DEPAGAR ASTA QUE TENGA 90 AÑOS ASI QUE LA DEUDA SELA PASARE A MIS HIJOS ME ADICHO EL BANCO NO ENTIENDO COMO MEAN PODIDO HACER ESA CLASE DE IPOTECA ASI QUE NO SE SI CUANDO NO PUEDA PAGAR SI ME QUITARAN EL PISO HECHANDOME ALACALLE

    • HOla Maxi,
      Le recomiendo que acuda presencialmente a una asociación de consumidores o plataforma de afectados por la hipoteca, local de la población en la que resida. Ellos le prodrán ayudar, leyendo su escritura personalmente.

      Saludos

  71. Buenos días,

    No estoy segura si mi hipoteca tiene clausula suelo, La tengo con BBVA, y en el párrafo 3 bis 3 dice: En todo caso, aunque el valor del índice de referencia que resulte de aplicación sea inferior al 2,50%, este valor, adicionado con los puntos porcentuales expresados anteriormente para cada supuesto, determinará el “tipo de interés vigente” en el “período de vigencia”. Todo ello, sin perjuicio de la aplicación en su caso de la bonificación prevista en el apartado siguiente. El tipo aplicable al devengo de los intereses ordinarios no podrá ser, en ningún caso, superior al 15% nominal anual.

    Gracias por toda su ayuda.

    Un saludo

    • Hola Mª JOsé,
      Tiene usted un suelo del 2,5% y un techo del 15%. El BBVA dejó de aplicar el suelo en junio del 2013, así que si desea reclamar cantidades tendrá que hacerlo desde que se le empezó a aplicar el suelo hasta que se le quitó.

      Saludos

  72. Hola:
    Me gustaria que me ayudaseis en mi caso. En el 2004 un familiar compro una vivienda, formalizando con Cajastur 2 hipotecas, una personal y otra subvencionada por el Principado de Asturias.fijandome en los recibos que teneis de cajastur entiendo que tiene clasula suelo porque en el apartado de interes % está la cantidad de 2,726.
    En el 2012 fallece dicho familiar dejandome a mi como unica heredera, por lo que segui pagando la liquidación del prestamo en las mismas condiciones, hasta el 04/2014 que cancele el prestamo hipotecario. Mis preguntas son:
    1— Tengo derecho a la devolucion de la clasula suelo en su totalidad?
    2— Se devuelve una vez cancelado el prestamo?
    3— No tengo ningun papel que exponga las condiciones del prestamo, ke documentos puedo llevar a el banco para solicitar el cobro?
    Muchas gracias de antemano.

    Saludos

    • Buenas tardes Teresa,
      Lo primero es confirmar que tenga cláusula suelo, cosa que dudamo porque los préstamos subvencionados por el Principado, no suelen incluirla. En segundo lugar, el tipo de interés que refleja una cláusula suelo es entero (3% ó 2,5% ó 2,95%) en el caso de Cajastur, por tanto, el interés que idica del 2,726%, no entra dentro de esa categoría y más parece indicar una referncia al euríbor + el diferencial.
      Contacte con su banco y que le expliquen a su cliente si tiene suelo o no, que ya le digo que lo dudamos.
      De ser así, los suelos de hipotecas canceladas se pueden reclamar.
      Respecto a los documentos, vuelve a ser el banco quien se los tiene que facilitar, o el notario una copia simple. No entendemos cómo no tienen ningún documento, ni siquiera el de cancelación, porque usted pago por esos documentos.
      Saludos

  73. Muchas gracias.
    Yo soy la interesada, y solo tengo el documento del Registro de la Propiedad.
    en el si pone que la vivienda registralmente tiene cargas de hipoteca, aunque en la Caja estan anuladas. En el registro pone que hay dos escrituras de Hipoteca constituidas por un capital, intereses ordinarios, intereses de demora, costas y gastos, pero sin especificar mas.
    Me valdria este documento?
    Gracias

  74. Buenas tardes,
    Desearía que me informaran si tengo cláusula suelo. Mi hipoteca es con BBVA del año 1998 i está referenciada al conjunto de entidades. En el apartado 3 especifica:
    “Si el índice de referencia no ha sido publicado se aplicarà el Mibor…. Cuando se utilice este índice, el tipo nominal que se tomarà a efectos de redondeo será el resultante de adicionar el valor del tipo de interés de referencia que resulte aplicable conforme a los párrafos anteriores, un margen constante de 2’00 puntos porcentuales.”
    Es posible también reclamar por el índice de referencia? La cuota de mi hipoteca no ha variado prácticamente nada desde el principio.

    • Hola Nuria,
      El BBVA introdujo cláusulas suelo en la mayoría de sus hipotecas, pero las dejó de aplicar tras sentencia TS en mayo 2013, en esa transcripción no está la redacción de la cláusula suelo. El índice de referencia no se puede reclamar, no es una cláusula abusiva.
      Puede que tenga un tipo fijo o un interés del IRPH, pero con los datos que nos da, no podemos darle más respuesta. Consulte con una asociación de consumidores local o abogado, para descubrir si hay suelo o no y el motivo del por qué no le baja la cuota.
      También puede preguntar en el Banco, usted es su cliente, que le expliquen las condiciones de su hipoteca que tuvieron que hacerlo desde el principio.
      Saludos

  75. ESTAS SON MIS CONDICIONES. LLEVA CLAÚSULA SUELO??? NO LA VEO.

    Límite inicial 80.000,0
    FECHAS
    Fecha Concesión 03/03/2014
    Fecha Cancelación 03/03/2021
    Duración en Meses 84
    Fecha primera amortización 03/04/2014
    Periodicidad Revisión Tipo Interés ANUAL
    CONDICIONES ECONÓMICAS
    Interés Variable
    Periodicidad pago intereses MENSUAL
    Periodicidad pago amortización MENSUAL
    Índice de referencia EURIBOR A 1 AÑO RFA. INTERBANCARIA PUBLICADO EN BOE CADA MES
    Diferencial 3,5
    Redondeo
    Comisión amortización anticipada 0,0
    Comisión cancelación anticipada 0,0
    Compensación desistimiento amortización anticipada
    (5 primeros años) 0,5
    Compensación desistimiento amortización anticipada
    (siguientes años) 0,25
    Compensación desistimiento cancelación anticipada
    (5 primeros años) 0,5
    Compensación desistimiento cancelación anticipada
    (siguientes años) 0,25
    Compensación por riesgo de tipo de interés 0,0
    Tipo interés demora 9,0
    Cuenta asociada 2085/5222/15/0332040653

    • BUENAS TARDES FER,
      Ahí no viene reflejada la cláusula suelo, de tenerla, estaría al final de ese apartado que suele tener varias páginas. No está redactada como la cláusula suelo es del… sino una redacción tipo: “en cualquier caso el tipo de interés no será inferior al 3% ni superior al 15%”
      De nada,
      Saludos

  76. Hola buenas tardes. En el préstamo hipotecario no veo nada, puedo mandarte un recibo y me dices si sería o no?
    Gracias de antemano

    • Buenos días A.
      Quizás no tengas suelo, no todas las hipotecas lo incluyeron. Pistas:
      1) redacción en la escritura apartado 3 de tipos de interés: “en ningún caso el tipo será inferior al 3% ni superior al 12%” por ejemplo.
      2) llevar pagando lo mismo desde hace tiempo siempre que no se tenga un tipo fijo contratado, claro
      3) en el recibo siempre aparece el mismo tipo: 3% ó 2,5% Si no es así, aparece el tipo del 0,042% (es un ejemplo) + diferencial
      4) preguntar al banco, usted es su cliente, pídales explicaciones.
      Saludos

  77. Hola buenas..
    En primer lugar gracias por la labor que realizan y ayuda desinteresada por su parte.
    Tengo la hipoteca con BANKINTER desde 2004, ellos me han dicho que no tengo cláusula suelo vaya por delante, pero quisiera que ustedes me lo confirmaran.
    En mi recibo pone que me están cobrando en tipo de interes, lo siguiente:

    TIPO DE INTERES ( REFERENCIA + DIFERENCIAL )
    En total un 0,76…

    Tengo 2 preguntas al respecto

    1) Es correcto que no haya cláusula suelo ???
    2) La cantidad cobrada de intereses, ( xxxx ) de que manera puedo comprobar que sea ese 0,76, a que cantidad debo de restarle el importe total de intereses, al CAPITAL PENDIENTE ANTES DEL PAGO, AL CAPITAL PENDIENTE DESPUES DEL PAGO, A LA AMORTIZACION DE CAPITAL, etc… ????

    Saludos y gracias

    • Hola Tab,
      Bankinter no puso cláusulas suelo en sus hipotecas.
      El tipo de interés variable es el euribor al que se le suma un diferencial, el que tenga contratado. El euríbor está en negativo, de ahí que pague un interés total, tan bajo.
      No tiene suelo, no le de más vueltas, se lo están cobrando bien.
      Saludos

  78. Buenas tardes lo primero es agradecerte la paciencia que tienes con nosotros al explicarnos todo. Mi caso es hice una escritura en 2006 en 2008 tuvimos que ampliar y en 2011 otra ampliación, e estado mirando la escritura y en la tercera pone, 1) intereses ordinarios d la escritura del préstamo inicial, desde 22/6/2011 un interés fijo 3,42%nominal anual
    2n.- desde el día siguiente del día fijado en el apartado anterior y hasta la amortización total del préstamo este se subdivide en anualidades sucesivas y el tipo de interés variable que se aplicará en cada uno será el que se indica en la condición tercera bis.
    Tercera bis, tipos de interés variable de la escritura del préstamo inicial quedando establecida de la siguiente manera.
    “a) El tipo de interés nominal actual variable aplicable será el resultado de sumar el margen constante de 1’50 al tipo de interés ” referencia interbancaria a un año.
    No sé si con esto tendrás suficiente información para decirme si hay o no la cláusula suelo. Muchas gracias de antemano por tu respuesta

    • Hola Felisa,
      Gracias por sus ánimos.
      En lo que transcribe no viene la cláusula suelo, pero no es probable que la tenga. Tiene una hipoteca a tipo variable referenciado al euríbor (que hoy está en negativo), se la revisan de forma anual, a contar desde la firma de la hipoteca. Y paga un diferencial alto del 1,5%.
      Lo que hay que mirar es el recibo, si el interés ronda el 1,6% ó 1,7% no tiene suelo, ya que el euríbor está al -0,042% que sumado al 1,5% le daría esa cantidad que menciono anteriormente.
      Si por contra, paga un 2% ó más de interés, entonces es que tiene suelo y se comprueba en el mismo apartado de tipos de interés, al final, antes de empezar el punto 4, donde tendría que haber una redacción de “en ningún caso el mínimo aplicable puede ser inferior al 3% o superior al 12%”.
      Saludos

  79. Hola, en mi caso se trata de una ampliación y modificación del prestamo hipotecario. Qué escritura tengo que mirar? La primera que hice en el 1996 o la ampliación del 2003? En la escritura de ampliación hace mención al primer préstamo y dice sólo: la mencionada finca quedó respondiendo por importe x de principal, cinco anualidades de intereses al 7,45 % salvo modificación pactada de acuerdo con los terminos del contrato y sin que ningún caso pueda sobrepasarse el límite máximo del 20 %, de 18030 euros para costas y gastos y 9015 para interees de demora por plazo de 240. Después dice que estoy obligada a devolver el importe ampliado junto al capital anteriormente prestado y a satisfacer los intereses y demás pagos legitimos y a cumplir las obligaciones de la presente Escritura y de la escritura del préstamo. Donde tengo que buscar la clausula suelo en la anterior escritura o en la de la ampliación. Muchas gracias por su respuesta.

  80. Disculpe, continuo. Dice las partes proceden a modificar la estipulación segunda de la Escritura de Prestamo que pasa a tener la siguiente redacción: La cantidad prestada devengará un tipo de interés al 3,50 anual fijo durante los primeros 6 meses. El tipo de interes pactado se determinara por periodos de 6 meses, siendo durante el primer semestre el que figura en el parrafo anterior. Para semestres sucesivos el tipo será la referencia interbancaria a un año o media aritmetica simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes del tipo de contado publicado por la federación de Banca Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de 1 año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (euribor), vigente en el momento de la revisión, incrementando en 0,70 puntos porcentuales. El interes de esta operación no podrá superar máximo del 15% aunque experimente variación por las causas señaladas en los parrafos anteriores. Las coutas serán crecientes en una progresión del 2 % anual. La comisión de apertura será del 1,22 % del importe total ampliado. Después empieza a contar todas las comisiones que tengo que pagar si hago un pago anticipado del capital del préstamo. Si es igual o finerior al 25% del capital, comisión 0, si es superior al 25, comisión del 0,50, Si es la cancelación total, sería 0,50% . En caso de demora, un interés nominal superior a 4 puntos al tipo vigente. No sé, si aqui está reflejado, si tengo cláusula suelo, pero desde luego hay muchas cláusulas. Muchas gracias por la paciencia.

    • Hola,
      La cláusula suelo no viene recogida en ninguno de los dos correos que nos transcribe, y de estar tendría que mirar tanto en la primera como en la ampliación, evidentemente, cualquier escritura está llena de cláusulas.

      Sin embargo, no creemos que la tenga dado que su hipoteca es de cuota creciente constante en un 2%. Este tipo de hipotecas fueron muy habituales hace unos años, y su mecanismo sencillo, al principio se paga menos cuota pero poco a poco, ese porcentaje del 2% de progresión anual hace que se vaya pagando más cuota mensual que al principio de la hipoteca. Hasta un máximo del 15%.
      Saludos

  81. Buenas noches… Yo adquirí una hipoteca variable cada seis meses con el banco guipuzcoano desde el año 2000, actualmente Sabadell. E leído mi hipoteca y no se hace referencia a ningún tipo de interés ni nada por el estilo. Desde mi primera transferencia en el apartado de “TIPO”, e pagado desde un cuatro hasta casi un siete. Hoy actualmete pago desde hace ya bastantes años un 4%. Quería saber si es correcto ya que me cuesta entenderlo y si se ve mal que debería hacer ya que no se lo que hacer y según lo expuesto creo que me cobran esa cláusula de suelo!? Gracias de antemano un cordial saludo y muchas gracias por su ayuda.

    • Buenos días Luismi,
      Con los datos que nos facilita, es difícil saber si tiene un suelo del 4% o un tipo fijo contratado.
      Tiene que revisar la escritura, en el apartado 3 de tipos de interés, al final del mismo, si la tiene estaría ahí, la redacción típica es similar a “en ningún caso el tipo mínimo será inferior al 4% o superior al 15%
      También puede revisar sus recibos y si siempre se le aplica el mismo porcentaje, es que hay suelo.
      Otra opción es acudir a su banco, no le van a engañar, o consultar con una asociación de consumidores o abogado, para que pueda revisar la escritura y confirmar o no, la existencia de una cláusula suelo.
      Saludos
      Si es una subrogación, es más difícil de ver porque no se suele tener la escritura original del promotor.

  82. Buenos días:
    El tipo de contrato que tengo es una Hipoteca Abierta con La Caixa, en la cual el tipo de interés al final del año se obtenía una media y era el tipo aplicable durante el año siguiente, desde hace tres años, ese tipo de interés se ha quedado fijo. indicándome el recibo lo siguiente:

    Interés primera disposición: 4,190%
    Interés nuevas disposiciones: 4,440%
    Fecha próximo cambio de interés 1ª disposición: 01/01/2018
    Próximo tipo de interés 1ª disposición: 4,190%
    Fecha próximo cambio de interés otras disposiciones: 01/01/2018
    Próximo tipo de interés otras disposiciones: 4,440%
    Fecha próximo recibo: 01/03/2017

    Muchas gracias por su atención

    Mª Dolores

    • Buenos días Mª Dolores,
      Usted tiene un crédito hipotecario en lugar de un préstamo hipotecario. La diferencia es que en el préstamo hipotecario, el banco le da todo el dinero de golpe para financiar una vivienda y usted lo devuelve pagando todos los meses, capital + intereses. En el crédito hipotecario, el banco le facilita un crédito, como si se tratase de una línea de financiación, y usted va devolviendo lo que le da el banco, pero no hace uso de ese dinero inmediatamente. No es la mejor forma de financiar una vivienda, es preferible el préstamo hipotecario.
      En algunas hipotecas abiertas de la Caixa, parece que hay cláusula suelo, pero no podemos asegurarle nada sin revisar la escritura. Lo que sí parece es que los tipos de interés son más altos que en hipotecas convencionales, y se puede dudar de que tenga un suelo del 4%.
      Como le digo hay que leer la escritura, contacte con una asociación de consumidores local, para que le echen un vistazo.
      Saludos

  83. Buenas tardes,
    Yo tengo una hipoteca con Bankia.., en el contrato hipotecario, apartado 3 bis, tipo de interés variable, hay un párrafo que dice:

    “Para periodos sucesivos, el tipo a aplicar sera la referencia Interbancaria a un arlo o media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes del tipo de contado publicado por la Federación de Banca Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (Euribor), vigente en el momento de la revisión, redondeado por excesos o por defecto al más cercano multiplo de 0 de punto, incrementado en 1,75 puntos porcentuales, eliminando del tipo resultante el SEXTO decimal. la mención a que cualquiera de estos valores (redondeo, margen o truncamiento) es cero supone la no aplicación de los mismos a la hora de determinar el tipo de interés aplicable.
    Así mismo el tipo resultante aplicable a cada periodo no podrá ser inferior al valor del indice definido en el párrafo anterior en el momento de cada revisión…”

    ¿Es esto clausula suelo?
    Y si es así, ¿cual es el siguiente paso?

    Muchas gracias por su labor,

    • Hola Rodrigo,
      No, eso no es la cláusula suelo. Sino la información relativa al tipo de interés que se le aplica (euríbor) más el diferencial del 1,75%, si hay suelo tiene que venir unas páginas más adelante, al final de ese apartado. Antes de que empiece el apartado cuarto.
      Con indicación de un porcentaje máximo y mínimo, siga la información que tenemos en este mismo blog: cómo detectar una cláusula suelo. Ahí vienen varios modelos de redacción.
      Saludos

  84. Buenas tardes!
    Tengo una hipoteca con Abanca firmada en diciembre 2005 de 180000 € progresión geometrica creciente con suelo de 3 y techo de 10. 0.50diferencial si tengo 5 productos contratados + euribor. Me devolvieron en 2013, 895.89 y 4.86 euros de intereses por las mensualidades de mayo a agosto…
    Me resulta imposible, con los simuladores que encuentro, calcular lo que me deberían devolv4er… alguien podría ayudarme?.
    Gracias!

    • Hola Mar,
      Respecto a cómo calcular el dinero, no hay más alternativas que utilizar simuladores on line, o lápiz y papel y hacer números o utilizar un excel. En ese sentido, los bancos tienen “la sartén por el mango” ya que son ellos quienes tienen las mejores herramientas para calcular tanto la devolución, los intereses y el recálculo del capital amortizado.
      Los simuladores, aunque le den cantidades distintas, le pueden servir para tener una idea aproximada de la cuantía.
      Saludos

  85. Hola,
    Hice con Bankia una hipoteca bonificada, pero hay un apartado que no tengo claro si es clausula suelo. Dice así.
    Así mismo el tipo resultante aplicable a cada periodo no podrá ser inferior al valor del indice definido en el párrafo anterior en el momento de cada revisión.

    Me puede usted decir si esto es la clausula suelo por favor?
    Gracias

    • Hola Juan,
      Parece una redacción típica de suelo, pero no es posible saberlo con seguridad hasta que no se revise el apartado 3 de tipos de interés completamente. Es raro encontrar una hipoteca bonificada con suelo, pregunte a Bankia, ellos le informarán, además, de que ya ha habilitado el procedimiento para la devolución desde hoy mismo.
      Saludos

  86. Buenos días,

    Como en mi caso es una ampliación de hipoteca firmada en 2003 sin clausula suelo, estoy mirando la anterior hipoteca, por si la tuviese. Es de 1996. Mi consulta es hasta que año se puede reclamar? Muchas gracias de antemano por su respuesta.

  87. buenos días, quiero hacer una consulta y es que yo he tenido en el año 2003, para atrás varios prestamos, lo termine sin problema, pero no se si me corresponde reclamar algo referente a la clausula suelo, el el (banco Andalucía y en la caja de ahorro),

    • Hola Eduardo,
      Lo primero de todo, es comprobar que se tuvo cláusula suelo en dichos préstamos hipotecarios, habría que revisar las escrituras aunque en aquéllos años era poco probable la inclusión de dicha cláusula, aunque se han dado casos. Sigas las instrucciones que damos en esta misma hoja a cerca de la redacción típica de dicha cláusula con un porcentaje máximo y mínimo.
      Saludos

  88. Buenos días,

    Disculpe que insista, pero quizás no haya llegado mi consulta. Quería saber, si puedo reclamar una clausula suelo de una hipoteca que hice en 1996 y que después sustituí con una nueva escritura ampliando hipoteca. Muchas gracias.

    • Hola Angeles,
      La nulidad de una cláusula suelo es imprescriptible, pero solo podrá reclamarla respecto de la escritura en la que se encuentre y siempre que haya habido perjuicio económico. Es decir, que el euríbor haya bajado y en su lugar, se haya aplicado el suelo.
      Saludos

  89. Buenas noches.
    Creo que no tengo clausula suelo pero mejor asegurarme haciendo la consulta.
    Aquí os pongo lo que recoge mi último recibo de hipoteca.
    Tipo de interes:1,079%
    Interes variable: Tipo diferencial:0,079%
    Diferencial: 1%
    Muchas gracias por vuestra atención.

    • Hola Rocío,
      No tiene cláusula suelo. Claramente según el recibo, se puede ver cómo el interés es variable al estar referenciado al 0,079% que es como está el euríbor en la actualidad más el diferencial del 1%, que en total, hace el 1,079% que se le aplica.
      Saludos

  90. Buenas tardes,

    Termine de pagar mi crédito hipotecario con el BBVA en enero de 2013. Por más que miro en la escritura de compra-venta no salgo de dudas si tengo clausula suelo.
    Mirando el último recibo (diciembre de 2012) sólo pone esto:
    CONCEPTO PERIODO SALDO TIPO IMPORTES
    Amortización 28,27
    Intereses del 1-31 del 12 de 2012 3.220,65 1,62700 4,37

    Y luego pone C.E.R. 1,43590%

    ¿Tengo clausula suelo?

    Gracias por anticipado

    • Hola Fernando,
      De haber cláusula suelo, no se encuentra en la escritura de compraventa, sino en la escritura del préstamo hipotecario y en el apartado 3 de tipos de interés.
      Lo que transcribe no es la cláusula suelo. En esta misma página hay varios modelos de cláusula suelo, tiene que haber un porcentaje máximo y mínimo, en el BBVA era frecuente un 15 ó 12% y un 2,5% respectivamente.
      Saludos

  91. Perdona pero al enviarlo lo ha descolocado.
    En Amortización solo aparece el importe que es 28,27
    En intereses el perido es de el 1 al 31 de diciembre de 2012, el saldo 3.220,65, el tipo es 1,62700 y el importe 4,37

    • En este caso, transcribe el tipo de interés durante el primer año, que suele ser un tipo fijo. Tampoco es el suelo.
      Saludos

  92. , tengo una hipoteca con antigua banca catalana absorbida por BBVA , es de 1998 no puede bajar de 4,9 ni pasr de 17% me supongo que tengo clausula suelo abusiva , lo que me hace dudar es que lo pone bien claro y en negrita resaltada en 2013 me la quitaron desde entonces pago 0,69% de interes ,puedo reclamar retroactividad ??? gracias

    • Buenos días, Miguel,
      Sí podría reclamar lo anterior ante el BBVA, el Supremo ayer mismo ha confirmado que la retroactividad debe de ser radical para el BBVA, Cajamar y Abanca, y el resto de entidades por añadidura.
      Saludos

  93. Buenas, gracias por contestarnos a nuestros comentarios, oyendo el problema k hay con la clausula suelo busque y no tengo los papeles de la hipoteca k hice con el banco ( SANTANDER ), si voy a mi banco me los darìan, o tengo k ir a otro sitio ??, gracias.

    • Hola María Luz,

      El Banco Santander no incluyó cláusulas suelo en sus escrituras de préstamo hipotecario. Aún así es conveniente tener la documentación de la hipoteca en casa para conocer las condiiones que firmamos. El banco se lo puede proporcionar, en su defecto, el notario también, aunque pagando.

      Saludos

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